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香港虛擬保險行業的興起

虛擬保險,也被稱為「互聯網保險」,是新興行業Insurtech作為保險和科技融合而形成的一個分支。 虛擬保險確保公司或產品在不需要實體分支的情況下讓整個過程由申請到獲保到索取賠償可以在線上完成。早在2013年,虛擬保險已經在美國和德國等國家一直存在。即使如此,虛擬保險在香港仍被認為是尚未被公眾廣泛接觸的新保險領域。

香港的保險業現時以前所未有的速度不斷擴張。在 2017年,香港保險業的保費總額達4,892億美元,上升8.3%1。而香港居民的人均保費為最高水平,佔國內生產總值的17%。在收入增長和更廣泛的長者市場規定的推動下,InsuranceAsia預計未來10年香港保險市場將每年有8.2%增長2,為保險公司提供獲利的機會,其中包括多家受香港保險業監管局授權提供在線產品的虛擬保險公司。

保泰人壽是第一家在香港獲得虛擬保險許可證的公司。香港保險業監管局於二零一八年十二月批出虛擬保險許可證,讓香港向Insurtech時代邁出一大步。在香港政府的自願醫療保險計劃下,保泰提供相應的醫療計劃,並為市民提供一些最優惠的價格。將整個保險流程變成線上進行,不論對公司還是客戶,都有好處。
 
與傳統保險公司不同的是,保泰的網站既簡單,又方便使用。網站上提供的價格通過從用戶獲取的3個指標來定價,分別是性別、年齡和吸煙習慣。申請程序要求客戶填寫個人信息、病歷和身份證號碼以作驗證。和傳統保險公司的等待時間相比,客戶只需10分鐘去完成表格並獲得保險,而索償也會在線處理。客戶只需在網上提交申請,客戶服務人員就會跟進和指導保單持有人完成整個索償過程。款項會在上傳所需文件後3天內轉入指定的銀行賬戶。保泰的創始人兼行政總裁顏耀輝認為,這種簡化的流程和數字化將吸引年輕消費者購買自願醫療保險計劃的保險。 他表示它們並不打算與傳統保險公司競爭,而是希望能夠吸納那些精通科技又喜歡自己完成所有事情的年輕客戶。
 
數字平台讓公司能夠同時處理多個申請。和以紙張儲存資料的傳統保險公司相比,數字平台以數字形式儲存文件和數據,大大節省了時間和人手操作。 保泰擁有一支小團隊專門負責技術開發和客戶服務。通過消除代理商或銀行等不必要的中間人,保泰能夠有效降低人力資源成本,並向消費者承諾所有產品的零佣金。

有些人可能會擔心這些虛擬保險公司的合法性或安全性。香港保險業監管局的行政總裁張雲正確保虛擬保險公司仍須遵循與傳統保險公司相同的高資本儲備和操守。為進一步保障保單持有人的利益,香港保險業監管局列出了虛擬銀行的守則,包括對所提供產品的規條和限制。目前為止,香港保險業監管局認為並非所有保險產品都適合於線上銷售。因此,線上保險僅限於提供較為簡單的服務,而複雜的產品則有主要傳統保險公司提供。

繼保泰之後,中國內地公司中安保險、本地創業公司OneDegree Global和傳統保險公司亞洲保險公司3家公司也在2019年3月獲得虛擬保險許可證,意味著保險業有數字化的上升趨勢,並展現了對Insurtech日益漸長的興趣。除了虛擬保險公司之外,imSure和gobear等初創公司將保險業民主化,令信息更易於獲取。而GenLife也正在使用人工智能和機器學習來為個人化保險產品定價。

儘管有了這些發展,但與倫敦或舊金山等引入更複雜的金融科技產品以優化保險流程的發達市場相比,香港的Insurtech產業仍處於初級階段。更複雜的金融科技包括使用區塊鏈加快承保流程和防止欺詐,以及運用AI根據多個參數來計算實時風險。隨著金融科技的發展及香港保險業監管局對創新的支持,Insurtech在香港的前景樂觀,有望在不久的將來為客戶帶來更多的利益。

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