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金融數位化 支付機構如何得益?

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隨著金融科技創新應用，國內經濟金融逐步進入數位化時代，促進了支付產業持續向數位化升級，新冠肺炎疫情進一步加速了數位化進程。國家高度重視數位經濟發展，將加快數字經濟的發展納入“十四五”規劃和2035年遠景目標的建議，人民銀行提出加快推動金融數位化轉型，並作了部署安排。

近年來，我國支付產業數位化發展迅速，在支付領域，支付寶、微信支付及銀聯雲閃付已覆蓋十億級使用者規模。但不可忽略的是，支付產業數位化發展尚處於起步階段，行業發展不平衡問題突出。

根據中國支付清算協會金融科技專委會發佈的《支付產業數位化轉型發展白皮書》(以下簡稱“《白皮書》”)顯示，多數機構對數位化轉型發展較為重視，大資料和雲計算技術發展應用相對成熟，有超七成受訪機構開展了相關技術實踐。

其中，63.5%的機構利用數位化技術開展的主要實踐，是優化技術架構體系，完善支付結算系統；其他依次是利用數位化技術完善風險監控模型，監測可疑交易以及利用生物識別等技術提升身份認證的準確性和便捷度等。

數位化給支付產業帶來了發展機遇，也面臨著一些挑戰，其中包括行業發展不平衡問題突出。《白皮書》指出，一是轉型不夠充分。多數從業機構缺乏全面數位思維，組織機制、管理體系的轉型不夠深入徹底，創新回應能力不足，未能發揮科技創新的驅動引領作用。二是水準參差不齊。頭部機構底蘊深厚，生態體系健全，數位化發展快、水準高，中小機構則受技術、資金、人才、資料等因素制約，數位化轉型動因不足。三是存在競爭失衡。支付生態閉環加劇了“強者愈強、贏家通吃”的網路效應和馬太效應，有利於先進入者和頭部機構構建競爭優勢、搭建競爭壁壘。

與銀行相比，頭部非銀行支付機構數位化轉型較快，並在各自支付生態閉環中加劇了馬太效應。但數位化是全行業的有機融合和高效聯動，是多層次、全連接的融合與協同發展，支付產業需凝聚產業各方合力，才能形成高品質發展局面。

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