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區塊鏈技術在保險行業的影響

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區塊鏈已迅速滲透到保險行業,影響著保險公司的風控、再保險、保單理賠追溯等方方面面,利用技術來優化流程、提高效率和準確度,為保險行業增添新的動力。具體而言,區塊鏈在保險行業主要有如下幾種應用方式。


眾安科技保險區塊鏈應用模型
  1. 資料存儲

保單的載體通常是紙質合同,由於保險牽扯到消費者、仲介、保險人、再保險人多方,在保單資訊追蹤、理賠的過程中時常出現資訊丟失、內容誤讀、處理時間長等問題,區塊鏈技術的去中心化記錄共用則可以解決這些問題,將資訊數位化後存儲加密,保護資訊的同時也便於各方獲取資訊,提高效率。通過區塊鏈實現實物資產的數位化管理、追蹤、保險,智慧合約和共用帳本在財產險和意外傷害保險中的應用尤為重要。

歐洲最大的保險公司之一——安聯保險公司就推出了一種區塊鏈模型,用於存儲並更新保單支付、理賠記錄等資訊,並在區塊鏈平臺上進行核驗。安聯的首席核保人 RichardBoyd 所言:“運用區塊鏈技術取代目前深植整個風險轉嫁過程中的人工驅動模式,將完全消除人為疏忽可能帶來的損失。”

             2.行業資料共用帳本

在財產險中,當多方消費者提出理賠、涉及到多個擁有不同理賠制度的保險公司時,智慧合約可根據不同公司制度自動確認各自的保障範圍、計算各方應分攤的責任,提高效率和準確度。在健康險中,患者通常會問診多名醫生或就診于多家醫院,則會導致同一位元患者的醫療記錄分散在不同的醫療機構、和醫療機構所對應的保險機構匯總,資訊的重複、錯誤和資訊交接時的冗雜導致了低效率、高費用、高錯誤率,而區塊鏈技術能夠建立全行業同步的資訊資料庫,通過控制醫療資料管理權、資訊存取權限來在保證資訊安全的前提下做到資料共用。

Gem Health公司、麻省理工學院設計的MedRec系統都是利用區塊鏈技術建立的醫療記錄與醫療服務管理系統。

             3.風險控制與欺詐識別

傳統保險流程中,資訊不對稱和複雜繁瑣的書面理賠流程給了欺詐者就同一損失向多個保險人索賠的機會,而在區塊鏈的分散式帳本上,保險交易記錄和索賠記錄可被永久存儲,並即時更新共用給相關主體,數位憑證建立的所有權機制也可以避免身份偽造,網路交易也能避免保險代理人私售報單收取保費而不向公司上報的情況,更加透明安全的資訊披露有助於防範、識別欺詐行為,同時,信息的安全也可以通過控制存取權限來得到保證。

Everledger就用區塊鏈技術建立了一個分散式帳本來記錄鑽石所有權,為買賣雙方和保險公司提供服務。Everledger在對鑽石進行數位化處理後,將數位指紋印刻在鑽石上,並將數位指紋儲存在分散式帳本中,通過核查每顆鑽石的數位指紋,即可識別某些珠寶商謊稱鑽石被盜進行索賠、偽造證書並將其當作新鑽石進行售賣的欺詐行為

                4.再保險

受人工流程和一次性合同所限,再保險公司和原保險公司之間的交流效率較低,尤其是臨時再保險。實現資料即時共用後,再保險公司可以迅速根據條款為每項索賠進行處理,避免索賠時繁雜的檔來往。

安聯保險公司就與Nephila合作開發了區塊鏈智慧合約來輔助再保險業務,其風險轉移負責人 Yann Krattiger 說:“自動化處理取代了無數的郵件往來和海量的資料檔案交換。” 當保險公司後段的處理效率被提高,再保險業可以節約50-100億美元的成本,用戶也能獲得更優質的服務和體驗,甚至實現保險產品的降價。