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区块链技术在保险行业的影响

区块链已迅速渗透到保险行业,影响着保险公司的风控、再保险、保单理赔追溯等方方面面,利用技术来优化流程、提高效率和准确度,为保险行业增添新的动力。具体而言,区块链在保险行业主要有如下几种应用方式。

众安科技保险区块链应用模型

  1. 数据存储

保单的载体通常是纸质合同,由于保险牵扯到消费者、中介、保险人、再保险人多方,在保单信息追踪、理赔的过程中时常出现信息丢失、内容误读、处理时间长等问题,区块链技术的去中心化记录共享则可以解决这些问题,将信息数字化后存储加密,保护信息的同时也便于各方获取信息,提高效率。通过区块链实现实物资产的数字化管理、追踪、保险,智能合约和共享账本在财产险和意外伤害保险中的应用尤为重要。

欧洲最大的保险公司之一——安联保险公司就推出了一种区块链模型,用于存储并更新保单支付、理赔记录等信息,并在区块链平台上进行核验。安联的首席核保人 RichardBoyd 所言:“运用区块链技术取代目前深植整个风险转嫁过程中的人工驱动模式,将完全消除人为疏忽可能带来的损失。”

  • 行业数据共享账本

在财产险中,当多方消费者提出理赔、涉及到多个拥有不同理赔制度的保险公司时,智能合约可根据不同公司制度自动确认各自的保障范围、计算各方应分摊的责任,提高效率和准确度。在健康险中,患者通常会问诊多名医生或就诊于多家医院,则会导致同一位患者的医疗记录分散在不同的医疗机构、和医疗机构所对应的保险机构汇总,信息的重复、错误和信息交接时的冗杂导致了低效率、高费用、高错误率,而区块链技术能够建立全行业同步的信息数据库,通过控制医疗数据管理权、信息访问权限来在保证信息安全的前提下做到数据共享。

Gem Health公司、麻省理工学院设计的MedRec系统都是利用区块链技术建立的医疗记录与医疗服务管理系统。

  • 风险控制与欺诈识别

传统保险流程中,信息不对称和复杂繁琐的书面理赔流程给了欺诈者就同一损失向多个保险人索赔的机会,而在区块链的分布式账本上,保险交易记录和索赔记录可被永久存储,并即时更新共享给相关主体,数字证书建立的所有权机制也可以避免身份伪造,网络交易也能避免保险代理人私售报单收取保费而不向公司上报的情况,更加透明安全的信息披露有助于防范、识别欺诈行为,同时,信息的安全也可以通过控制访问权限来得到保证。

Everledger就用区块链技术建立了一个分布式账本来记录钻石所有权,为买卖双方和保险公司提供服务。Everledger在对钻石进行数字化处理后,将数字指纹印刻在钻石上,并将数字指纹储存在分布式账本中,通过核查每颗钻石的数字指纹,即可识别某些珠宝商谎称钻石被盗进行索赔、伪造证书并将其当作新钻石进行售卖的欺诈行为。

  • 再保险

受人工流程和一次性合同所限,再保险公司和原保险公司之间的交流效率较低,尤其是临时再保险。实现数据即时共享后,再保险公司可以迅速根据条款为每项索赔进行处理,避免索赔时繁杂的文件来往。

安联保险公司就与Nephila合作开发了区块链智能合约来辅助再保险业务,其风险转移负责人 Yann Krattiger 说:“自动化处理取代了无数的邮件往来和海量的数据文件交换。”

当保险公司后段的处理效率被提高,再保险业可以节约50-100亿美元的成本,用户也能获得更优质的服务和体验,甚至实现保险产品的降价。