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当游戏遇上区块链

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近年来,全球游戏市场规模逐渐扩大,2019年达到1457亿美元,全球游戏市场收入预计将会在2020年底达到1593亿美元,同比增长9.33%。若是游戏行业内有任何支付方面的改变,都会极大地影响这个行业的格局。

以《堡垒之夜》为例,这是一款第三人称射击游戏,截至2018年底,全系列已有超过2亿的注册玩家。2020年8月13日,《堡垒之夜》遭到了苹果和安卓商店的迅速下架,原因是它在自己的游戏中嵌入了应用内的支付功能,如此一来便避免了向苹果和谷歌应用商店支付30%的收入。随后,其开发商Epic Games向法院起诉苹果和安卓两个公司,法院判决的结果会在很大程度上影响现代的游戏行业内的支付安排。如果 《堡垒之夜》败诉,那么游戏公司依然会继续向这两个应用商店支付 30% 的收入,这对移动游戏行业来说无疑是一个巨大的成本。

众所周知,游戏行业是一个虚拟的数字生态,目前的游戏越来越以多个用户共同参加为主,电竞行业也正在成为收入最大的新行业。但是,目前支持游戏和电竞行业的市场基础设施并不十分有效。一方面,游戏行业中的支付手段非常落后。跨境支付功能的落后导致电竞行业中因无法按时支付而产生的问题经常发生。不仅如此,在移动游戏领域,游戏的生产方和消费方需要向中介方支付高昂的费用,如此之高的金融中介成本显然对行业的发展是非常不利的。另一方面,数字资产的流动性差。游戏中产生的资产最多只能在游戏当中流通交易。不同的游戏中产生的资产在彼此之间无法形成兑换。

然而,以上的这些问题都可以在通过区块链技术来提供有效的解决方案。游戏行业的一个特点是国际化,全球各地的用户可以同时在线参与同一个游戏。这个特点也是同区块链技术的特点非常匹配的。对于游戏行业来说,一个高效低成本的在全球范围内的支付方式是目前这个行业迫切需要解决的问题。因此如果在一个行业区块链技术支持之上,流通一个数字稳定币,就能解决游戏行业中目前的很大的一个问题。

目前有几十种区块链和通证化应用程序可直接用于电子竞技和虚拟商品交易行业。鉴于虚拟商品交易行业的持续爆炸性增长,区块链技术在虚拟商品交易行业中的应用至关重要,因为它们不仅是稍作改进,而是完全颠覆了线上游戏的体验,解决了一些之前看似无解的问题,包括高效的虚拟商品交易、虚拟商品交易市场的防欺诈化,并提供可靠的支付处理。

在虚拟商品交易方面,全球有4亿玩家进行“皮肤”(Skins)交易 — “皮肤”是指用于装饰游戏角色的虚拟商品,这些商品也可用来进行投资和收藏 。 但是,如果没有使用区块链智能合约,这些交易操作起来会非常复杂且效率低下。欺诈行为和缺乏可靠的支付方式是影响虚拟商品交易行业的两大普遍问题。但是,区块链技术能够轻易解决这些难题。利用通证化应用程序,无论是对交易市场还是顾客,都可以使虚拟物品的交易简便便宜,特别是小型跨境交易。用户只需要通过一个简单的区块链小程序就可以购买和出售虚拟商品。

此外,区块链技术不仅便于虚拟商品交易,还能提供可靠、不可更改的支付处理方式。区块链支持玩家和游戏平台之间进行直接付款,且结果不可更改,无需使用第三方中介。与此同时,区块链可以实现极低的支付处理费用和极快的交易速度,从而为玩家提供更快速、更便宜、更安全的游戏和虚拟物品交易体验。此外,由于所有的付款数据都被记录在公开的分布式加密账本上,并且物品的交付是通过智能合约来执行的,这将极大地降低欺诈行为发生的概率。一旦游戏被通证化,所有的游戏支付交易(包括入场费),都可以用基于区块链智能合约技术建立的游戏通证进行支付。随着智能合约在游戏支付交易中的应用,电子竞技交易中的欺诈行为发生概率将大幅度降低。此外,这类结算即时完成,并且用户也可以享受到非常低廉的支付处理费用。

区块链技术将推动虚拟商品市场的转型,以前所未有的方式为游戏内消费者提供服务支持。区块链在游戏行业中的应用开始比较晚,但是游戏行业是新兴娱乐行业,并不对金融,经济和社会活动产生很大的影响,因此这个行业的监管程度不高,各种创新的空间就比较大。区块链必将会驱动区块链技术的大规模应用,而电子竞技会成为区块链技术最早普及的领域之一。

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区块链咖啡行业擦出火花

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从2020年8月26日开始,在美国星巴克购买咖啡豆的顾客,将能够使用袋子上的代码来查证咖啡豆来源,焙豆地点,甚至可以查到咖啡师分享的冲泡技巧。而咖啡豆农夫也将得到反向代码,并透过这组代码追踪其咖啡豆产品的流向。这也是区块链进入食品消费行业的一次创新之举。

此前,全球咖啡连锁巨头星巴克将采用科技大厂微软的 Azure 区块链服务,以追踪整体咖啡供应链。星巴克此举是藉由区块链技术向美国消费者披露咖啡豆产地,期望藉此让每杯咖啡的生产更公开透明,为咖啡的诞生谱写故事的空余时间,也促进消费者对品牌的信心。同时,星巴克也允许农民反向查询咖啡的去处,这不必手机或镜头扫描,只需在计算机或其他联网设备上造访网站,输入号码即可查询,不管是颇具盛名的咖啡农场,或者非洲的偏乡小农,都可以利用这项功能。如此一来,无论是巴西拥有顶尖生产设备的农夫,或非洲小国如衣索比雅或卢旺达的小农,都可以知道豆子的最终产地。星巴克推出这项新技术后,将有望重新获得年轻消费者的重视。

据悉,微软的 Azure 区块链服务于 5 月 2 日首次推出,是一种区块链即服务 (BaaS) 平台,让用户能通过 Azure 云端服务建立并管理区块链相关应用,并且让开发者能更加专注于服务应用。该平台目前也支持摩根大通基于以太坊的平台 Quorum。透过Microsoft Azure区块链服务,星巴克能够将咖啡豆的生产信息上到区块链,以无可窜改的方式纪录下咖啡豆一路走来的历程,让每个人都能知道喝进口中的咖啡从何而来。

具体而言,星巴克将通过微软的 Azure 云端产品来进行咖啡设备的物连网连接,以维护星巴克 30,000 家商店中的咖啡设备,像是咖啡机、磨豆机和搅拌机等。星巴克认为,将设备连接到云端将更容易进行维护与更新。现今这些设备每天运作近 16 小时,每日发生的故障都会削弱商店的运营。此外,将所有设备连接到云端后,星巴克将能够更快速地更新菜单。以前,星巴克必须发放数千个 USB 来进行手动上传,整个过程耗时数周。在连接至云端后,该公司只需通过云端统一发送更新的食谱。

星巴克最初于 2018 年宣布「从咖啡豆到咖啡」(Bean to Cup) 的计划,表示将与哥斯达黎加、哥伦比亚和卢旺达的农民合作,进行基于区块链的咖啡供应链追踪系统试验。如今,该系统将允许客户通过星巴克的应用程序追踪手中的咖啡从最初的生产到终端成品。

区块链与食品消费行业的结合也预示着未来发展的趋势。为了获得消费者青睐,全球食品公司和农产品贸易商致力于透过区块链整合供应链,希望透过区块链技术,消费者能得到数字化、透明化、可追溯来源的实时信息。

以区块链纪录咖啡豆产地,如今已成为越来越多创业者「负责任」的方式。IBM与Farmer Connect的合作也是区块链与食品消费行业合作另一成功例子。IBM就与新创Farmer Connect合作,在今年发布了一款「谢谢农夫(Thank My Farmer)」App,与全球咖啡供应链企业合作,以区块链技术纪录咖啡豆来源。消费者只要利用「Thank My Farmer」手机 App 扫描条形码,就会获得整个咖啡来源旅程的交互式地图。

与星巴克推行的区块链技术类似,消费者扫描二维码之后,就会直接连往一个产品页面,并显示出咖啡的相关细节信息。在这同时,下方还附上一张交互式地图,详细记载着咖啡从农田到餐桌上的整个过程。就像我们常说的,消费者只要喝一杯咖啡就能环游世界。

同样,Farmer Connect希望藉由这款App,揭露咖啡豆一路到达消费者的的历程,以及供应链中的咖啡豆价格,达到改善咖啡小农生计的终极目标。创新之举在于,透过利用区块链的方式,Thank My Famer 还能让消费者直接捐款给咖啡农民。随着这款 App 的发展,消费者将能够透过 App 资助当地计划,进而支持咖啡农民。消费者现在可藉由支持发展中国家的咖啡农民,在永续治理方面扮演更积极的角色。透过区块链与这款消费型 App,我们正竭力为消费环境创造良性循环,使每个人跟他们每日所喝的咖啡产生人性化关系。

咖啡和区块链之间的关系已经酝酿了一段时间,路边咖啡与区块链创造的火花,最终将使消费者能够了解其咖啡的来源和其他指标,例如其是否为有机种植的咖啡豆。通过以上两个案例我们可以看到,区块链与咖啡的融合无疑是一次重大的创新,它极大促进了品牌与消费者之间的信任以及强化了品牌与产商之间的沟通。

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特朗普自以为手执屠龙刀,无视中国已腰佩倚天剑!

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美国与中国的交手,由2018贸易战开始 ,步步升级,科技战、围剿华为、策划香港连串动乱、打击在美国上市的中企、禁制Tik Tok(字节跳动)与微信(并传出准备进一步禁制阿里巴巴 )、军事压迫、军售台湾等等。所发动的攻击,已经毫不留情指向中国的根。

以中国现在的经济体量,就好像一棵参天大树,枝叶繁茂、主干粗壮、各条支干亦坚实无比。怎样才能把它毁掉?当然霹雳战火是最快捷有效的方法。但美国不敢轻言开战。那,第二有效的方法,便是想方设法摧毁其根。

每个国家,政治、社会、法律、经济等各个层面,也有其根。

中国的政治制度与美国截然不同,美国多年来一直试图在从内部「和平演变 」中国,同时在国际间宣扬「中国威胁论 」,妖魔化中国形象。但中国。集权而有效的行政机制,将这些破坏性的因子挡于国门之外。因此美国难以触及中国这个政治之根。

而社会及法律之根,美国也难以深入触及。即使美国在中国内部不断培植「代言人」及建立明的暗的宣传渠道,多年来亦算卓有成效地让一批跪美派倒转枪头,攻击国家。但这些毕竟是少数,加上特朗普上台后美国双重标准的险恶面目不断浮现,各种不择手段的贸易战手段更是极好的国民教育。自断其建立多年的「民主 」、「自由 」、「法治」包装。社会及法律之根反而更不受其影响了。

而经济之根,则因为在全球化背景下与美国共生共长,所以更为容易受到美国影响及伤害。所谓三军未动,粮草先行。经济实力乃一切搏弈之根本,一旦落于下风,连吃饱都困难,那么争将会是无可避免之事。

因此,如何打击中国经济,如何把中国明星企业杀下马,如何把有科技含量可能或者已经威胁到美国科技霸权的中国企业消灭,则是经济之根的博弈上的重中之重。而在美国上市的中国企业,是中国企业里极为优秀的代表。这些企业中的大多数,在竞争中成长,是在全球进行市场经济征战洗礼下的精英。能把他们封杀,或至少让他们疲于奔命不能保持正常状态,则对中国经济之根会有严重影响。

因此特朗普要求中国在美上市企业的审计必须加入美国审计师事务所,否则便要退市。但一旦美国审计师事务所拿到中国企业巨细无遗的营业资料,会否转交给美国政府,制造所谓「证据」,诬蔑中国企业,轻则被罚巨款,「正常」则被集体提告或禁止营业,重则透过美国金融体系(SWIFT)冻结这些中国企业的资产及流动资金。这些事听起来流氓及匪夷所思,但谁也说不准2020年魔幻的美国政府何时会做出这种事来。

经过几十年的全球化交流及交接,现在几乎所有金融机构,尤其银行及大型投行,也接入到SWIFT平台。这个SWIFT平台为全球200多个国家超过11,000多家银行、证券机构、企业与客户提供交易及结算服务。

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而在SWIFT平台上应用的主要货币为美元,因此说SWIFT平台是构成美元霸权重要的支柱,也可以说是让所有国家要看美国脸色行事的屠龙刀。因为掌控了美元结算,美国能透过截获目标对象的交易资金来控制其SWIFT交易。

以北韩为例,自从美国全面制裁它而将它从SWIFT除名后,其国家代码不再生效。北韩因此无法与国外银行进行支付及结算往来,因此其透过银行体系的外贸交易往来便算被终止了。 2003年,澳门汇业银行因为与北韩存在交易,又被SWIFT系统发现该些交易后,直接导致澳门汇业银行也被牵连受到制裁,发生挤兑,之后更不得不终止业务营运。

因此,只要世界一日仍存在美元霸权,或者某些国愿意闭关锁国,否则美国一旦终止其使用SWIFT平台,它们就会变成金融孤岛,支付体系被切断,完全没有办法与世界进行正常贸易。

因此近两年中国一直大力探索区块链及发展数字货币,并在2020年第三季火速在国内推出,本质上便是想重构一道国际及国内的支付网络,炼出自己的倚天剑,绕开美国的SWIFT平台。而2020年8月14日数字人民币试点的实施,很大程度上是为了应对美国所发起的根的搏弈,

中国手执倚天剑,并非为了与美国对砍。因为相信各位有看过倚天屠龙记的读者也记得,倚天剑屠龙刀一旦全力对砍,下场只会是两败俱伤。当然,一旦刀剑皆断,内里是否藏着另一本真经(九阴真经)、兵书(武穆遗书),最终提升主角的武功,进入更高境界,这又是难以知晓的后话了。

但回心一想,已进入2020年,金融科技支配支付的世代,特朗普手上的,还真的是屠龙刀吗?还是已退化为一把大柴刀?

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心律停止跳动的TikTok

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特朗普以禁止字节跳动的TikTok在美国营运为威胁,目标其实是让美国公司吞并TikTok。可见美国对中国科技公司的打压,已到不顾颜面的强盗程度。

特朗普以万试万灵的国家安全为理由禁止TikTok在美国运营,实则是害怕11月的总统选举会受到TikTok的社交媒体影响力所左右。尤其是热爱使用TikTok的年轻人选票,更可能会是这届大选中彻底改变两党胜负的X因素。

树欲静而风不息,张一鸣可能完全没有影响美国大选之心,但特朗普的反对者,却曾经利用TikTok废掉了特朗普的几场竞选大会。对此张一鸣或字节跳动的高层没有从中美博弈的角度考虑美国会出类似杀招,预先制定应变方案,这还是有点掉以轻心了。更为灾难的是,字节跳动面对美国如此无理的封杀,选择的是割地赔款式的求和,乃至传闻卖身微软及将数据中心迁出中国,网上的风评因此方向突变,TikTok几天内更是由受害人变成了被嫌弃者。微博下面的评论,居然从原来的喊话「美国去死」到现在的「字节跳动活该」。这是何其的公关灾难……

其实禁制TikTok在美国营运的消息出来后,字节跳动可以有更主动的博弈做法,例如守好自己在中国的主场、形象,并维护好与官方的互信及关系,争取海外使用者的同情及热度。而非如今一副要撇清关系、卖身求和的弱者姿态 。中美自2016年开始的博弈、美国对华为近几年的全方位围杀,已证明抱薪救火的做法,根本无法平息美国这只贪婪而凶狠的白头鹰……

具体来说,要博弈、要反制,TikTok可高调宣布退出美国市场,同时将服务器撤离美国及宣布美国用户可以用VPN(翻墙)连接继续使用TikTok的服务。这样一来,对内能摆出爱国人设,争取与华为比肩,取得民族企业的正面悲壮风评,稳住国内基本用户及收入来源;而对外则让美国翻墙用户能持续使用服务,同时继续让美国「美丽的风景线」透过美国人之手向全世界展示。这对中央政府来说也是国家不可多得的国际软实力展示。张一鸣原先本有机会「借力(中国)」与其他「围观者(欧美国家) 」博弈,以免遭受群殴……现在一步难,步步难,9月15日便是死线,TikTok很难有谈到好价钱的回旋空间。更为严峻的是,其他五眼联盟(也包括日本),已开始仿效美国的肢解吞并TikTok的做法……

网上传闻字节跳动的高层过去也迷信美国的制度优势和产业竞争力。这种迷信是中国各界精英皆存在过的心路历程,亦因为曾经有这种向西方、向强者学习变强的心思及奋斗经历,今天对美国的道德、制度和力量的迷信,才被打破得更彻底,从而更能够了解到中国的能力、高度及自信。

TikTok事件发生后,对网上这个带有黑色幽默的笑话印象颇为深刻:

美国:“你不够开放。”

TikTok:“我改。”

美国:“数据安全我不放心。”

TikTok:“我把数据库建到美国。”

美国:“我看不到能给我们带来什么好处?”

TikTok:“我提供一万个就业岗位。”

美国:“我要禁了你。”

TikTok:“我同意卖了。”

美国:“你同意卖了?难道不应该是送吗?

美国压制中国之复兴,关乎两国国运,更是老大老二之争,美国不会因为一两次胜利而改弦易辙。中兴、华为、TikTok只是这条路上的几个案例,此外所有具规模及竞争力的中国企业,宜有充分的受侵害及博弈预案,莫存侥幸心态。

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美国各界暗盼疫情持续的丛林博弈观

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美国社会运动持续燃烧,确诊数字亦再次升高。一般人以为美国将出现社会恐慌及股市急挫,但以丛林博弈的角度分析,事实与想象似乎会出乎大部分人的意料。

在无限量化宽松及特朗普为箍选票而不理长远后果的派钱政策下,可以说,美国由精英阶层至平民百姓,其实没有多少人希望疫情早日结束。

为什么这样说?

美国公布5月份的失业率,从14.7%稍跌至13.3%。但因种族歧视问题而爆发的社会运动Black Lives Matter下,多市出现紧急状态,复工复市的势头又被打断,因此未来的失业人口预期将保持在4,000万以上。

低收入群体疫情期间收入不跌反升

美国疫情期间的失业者,能领取失业保险及联邦政府的救济金补贴。失业保险是按周领取的,会根据失业者在失业前最后一个季度的薪酬来确定失业保险的额度。例如,该失业者失业前最后一季的收入为10,000美元,那平均一周能领到约400美元,一个月可以领到约1600美元,至少可持续6个月,直到拿完这10,000元。

而疫情期间,失业保险的最高额度提高到每人每周600美元(比疫情前提高了近50%),每个月的失业保险金收入最高可达到约2,500美元。最长可连续领取4个月。

同一时间,联邦政府在疫情期间的补贴为每位成人1,200美元,儿童则可以获得500美元。以一个4口家庭来计算,疫情期间即使不上班,每月仍可获得最高3,200美元的失业保险金 +3,400美元的疫情补贴,而且是税后收入。换回港元,约51,500港元。这其实已可媲美税前月收入7,000-8,000美元的美国一般中产家庭。要知道,年薪10万美元已是美国top 10%的高薪族了。加上疫情期间不用上班,支出减少,不用交税,这份收入几可肯定能存留一大部份,疫情是把大部份中低收入人士推向高薪阶层啊!

因此对美国中下阶层的失业者来说,疫情持续,乃至蔓延一两年的话,只要不受感染,他们的生活质素其实是有所改善的!

中上阶层的工作生活新形态

疫情期间大部份中上受薪阶层,尤其专业技术人员,虽不能正常上班,但收入未必受太大影响,因为在线办公在实际需求下短时间内常态化了。连50后、60后的中高级管理层也无缝接受了这新业态。而部份互联网公司更超前实施了长期居家办公的政策。

居家办公,工作量减,时间松裕,又有闲钱在手,投资股市乃成为当然选择。而见证着美国股市在新一轮无限量化宽松下的步步高升,财富随着水涨船高,而生活上又难得有这个空间能调整一下步伐,反思一下人生,在这些难得的机会下,中上阶层自然也没有强大诱因希望疫情结束。

选举年两大政党也需要疫情持续

在选举年,对共和党及特朗普来说,唯一重视的便是连任。一般人以为疫情会有碍其连任,但实际情况是,疫情越严重越利好共和党及特朗普。美国传统上,在选举年若出现重大危机,现任总统连任的机会一般更大。因为选民会更加支持在任总统作出危机处理及实行各项相关政策。这个特殊时段内的在任总统,其行政资源及动员能力可谓最高效及集中!

因此若疫情持续甚至蔓延,而同时选情未见起色的话,特朗普甚至可宣布国家进入紧急状态,或对内平乱,或对外开战,那连任的把握便更大了。军事战争故然是战争,贸易战亦是战争。疫情之下美国经济更显衰退,共和党背后的经济复合体有理由趁势打压中国,提高关税,继续推行逆全球化政策,以维护共和党背后金主的长期经济利益。

因此疫情存在不确定性,对共和党的选战来说,是一张更好的牌。

至于民主党,疫情对他们来说,则是攻击施政出现严重问题的共和党及特朗普的利器。过去百年来,美国的选举文化中,总统连任的机率极大。特朗普虽然倒行逆施,但亦不乏支持者,因此疫情前期支持率仍远高于民主党候选人拜登。要打破这局面,疫情及BLM的社会运动对民主党来说是一个正面的变数。而亦只有疫情在特朗普的任期下持续恶化,他们才能在选举中攻击特朗普的执政能力,以及不论选举成败仍能调整美国现时病态的内政及外交决策。

这亦是民主党希望疫情蔓延的诱因。

而美国两党背后的金主 — 华尔街的资本集团来说,疫情亦是延续他们赚取超额利润的重要环境。美联储因为疫情而180度改变货币政策。原先拟采取紧缩货币政策,疫情下迫于重新量化宽松,而且是无限量的量化宽松。实时给市场提供十数万亿美元计的流动性,首阶段买企业手上的政府债及企业债,近日更进一步购买私人手上的债。不同派系的资本集团,享受着疫情带来的流动性及高额回报的机会,谁又愿意这派对结束?

上至资本集团、两大政党、各界精英,下至中下阶层的劳工阶层及失业人士,都在享受疫情直接带来的好处,谁又会特别在乎染新冠肺炎死去的十多万人?而且每年因流感死去几十万人已是常态,而因交通意外及各类疾病失去性命的人数在隔离政策下跌幅明显。新冠肺炎的杀伤力并不如以上各团体已到手的利益。

这就是丛林博弈之下美国人对疫情的态度。这很美国,中国人的思维并不容易看得明白。

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在区块链上锁——区块链智能锁将革新共享经济

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Airbnb是共享经济模式的领先公司。然而,其服务提供过程依然以人手为主,因为屋主须与租客实际会面才能交付钥匙。当屋主真正住处与租屋距离遥远时,或屋主需紧急离开该城市时,如何交付钥匙便成了难题。更何况,房客也可能因事有无法准时入住,甚至私下复制钥匙,产生安全隐患。

此外,若屋主可以随意开锁进门,这肯定对租客不利,亦无法保障租客的稳私。在Airbnb平台上,由于没有实体中介公司,若租客被持有钥匙的屋主打扰,租客亦难以维护自己的权利。

发明智慧锁后,上述问题皆可迎刃而解。智能锁的运作原理,即是以智能型手机授权,设定租客可自由进出住宿地点的时间。即便屋主无法与租客实际会面,亦可通过手机传输加密钥匙。

这看似完美解决了相关问题,然而,事实却是这带来了两个问题。首先是成本过高。一旦使用集中式信息处理系统,需支付昂贵费用。共享经济系统追求的「薄利多销」策略令每笔交易的获利不高,令相关智能锁普及增添难度。

其次是安全疑虑。尽管一般钥匙有遭到复制的危机,但即便使用蓝牙所连接的智能锁,还是因为需要经过集中式信息处理系统,实际上也有安全风险,甚至有报告指出该系统能被黑客轻易破解。

由于问题都出于集中式系统,非集中的区块链自然成为了解决方案。成立于2015年的德国企业Slock.it认为,通过将区块链的智慧合约融入至智慧锁中,硬件需求将被大大降低,因为中央系统无需存在。另外,区块链在技术上亦难以被破解,屋主不用疑虑自己的智慧锁会被黑客破解并遭遇抢劫。

Slock.it的技术成功把虚拟的智能合约技术融入实体对象中,这革新了共享经济的运作模式。例如,在智能电网上,使用者可在手机付费后帮电动车在实体电力基站上充电。相关技术更可拓展至住宅、汽车、洗衣机、脚踏车等等。只要是能上锁的东西皆可直接出借他人,让闲置资产为个人或企业带来额外收入。

Slock.it创始人Christoph Jentzsch曾高呼「Slock.it开启了一个新时代」。他深信,智慧锁将能为共享经济带来革命,甚至成为未来的基础建设。让我们期待其未来发展吧!

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香港虚拟保险行业的兴起

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虚拟保险,也被称为「互联网保险」,是新兴行业Insurtech作为保险和科技融合而形成的一个分支。 虚拟保险确保公司或产品在不需要实体分支的情况下让整个过程由申请到获保到索取赔偿可以在在线完成。早在2013年,虚拟保险已经在美国和德国等国家一直存在。即使如此,虚拟保险在香港仍被认为是尚未被公众广泛接触的新保险领域。

香港的保险业现时以前所未有的速度不断扩张。在 2017年,香港保险业的保费总额达4,892亿美元,上升8.3%1。而香港居民的人均保费为最高水平,占国内生产总值的17%。在收入增长和更广泛的长者市场规定的推动下,InsuranceAsia预计未来10年香港保险市场将每年有8.2%增长2,为保险公司提供获利的机会,其中包括多家受香港保险业监管局授权提供在线产品的虚拟保险公司。

保泰人寿是第一家在香港获得虚拟保险许可证的公司。香港保险业监管局于二零一八年十二月批出虚拟保险许可证,让香港向Insurtech时代迈出一大步。在香港政府的自愿医疗保险计划下,保泰提供相应的医疗计划,并为市民提供一些最优惠的价格。将整个保险流程变成在线进行,不论对公司还是客户,都有好处。 与传统保险公司不同的是,保泰的网站既简单,又方便使用。网站上提供的价格通过从用户获取的3个指标来定价,分别是性别、年龄和吸烟习惯。申请程序要求客户填写个人信息、病历和身份证号码以作验证。和传统保险公司的等待时间相比,客户只需10分钟去完成表格并获得保险,而索偿也会在线处理。客户只需在网上提交申请,客户服务人员就会跟进和指导保单持有人完成整个索偿过程。款项会在上传所需文件后3天内转入指定的银行账户。保泰的创始人兼行政总裁颜耀辉认为,这种简化的流程和数字化将吸引年轻消费者购买自愿医疗保险计划的保险。 他表示它们并不打算与传统保险公司竞争,而是希望能够吸纳那些精通科技又喜欢自己完成所有事情的年轻客户。

数字平台让公司能够同时处理多个申请。和以纸张储存数据的传统保险公司相比,数字平台以数字形式储存文件和数据,大大节省了时间和人手操作。 保泰拥有一支小团队专门负责技术开发和客户服务。通过消除代理商或银行等不必要的中间人,保泰能够有效降低人力资源成本,并向消费者承诺所有产品的零佣金。

有些人可能会担心这些虚拟保险公司的合法性或安全性。香港保险业监管局的行政总裁张云正确保虚拟保险公司仍须遵循与传统保险公司相同的高资本储备和操守。为进一步保障保单持有人的利益,香港保险业监管局列出了虚拟银行的守则,包括对所提供产品的规条和限制。目前为止,香港保险业监管局认为并非所有保险产品都适合于在线销售。因此,在线保险仅限于提供较为简单的服务,而复杂的产品则有主要传统保险公司提供。

继保泰之后,中国内地公司中安保险、本地创业公司OneDegree Global和传统保险公司亚洲保险公司3家公司也在2019年3月获得虚拟保险许可证,意味着保险业有数字化的上升趋势,并展现了对Insurtech日益渐长的兴趣。除了虚拟保险公司之外,imSure和gobear等初创公司将保险业民主化,令信息更易于获取。而GenLife也正在使用人工智能和机器学习来为个人化保险产品定价。

尽管有了这些发展,但与伦敦或旧金山等引入更复杂的金融科技产品以优化保险流程的发达市场相比,香港的Insurtech产业仍处于初级阶段。更复杂的金融科技包括使用区块链加快承保流程和防止欺诈,以及运用AI根据多个参数来计算实时风险。随着金融科技的发展及香港保险业监管局对创新的支持,Insurtech在香港的前景乐观,有望在不久的将来为客户带来更多的利益。

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虚拟银行——传统银行与互联网的结合

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在二零一九年五月上旬,金管局已经将八个虚拟银行牌照全数发出,这意味着香港银行业的革命已经正式开始。香港作为世界知名的金融中心,银行业发展蓬勃,在一个区区只有七百万人的都市,已经吸引了超过一百六十间传统持牌银行进驻,平均每十万人就有21.43间银行分行,远高于全球平均的12.6间[1]。香港银行业的竞争如此激烈,到底虚拟银行到底何去何从?

虚拟银行的独特之处

虚拟银行的定义是没有实体分行的银行,当中所有服务或交易例如借贷、存款等都可以在网上进行。其实银行服务电子化趋势存在已久,各大银行亦早已经推出了自己的手机应用程序,但虚拟银行的最大优势并非专注单纯的电子化,而是透过新兴金融科技的应用,从而进一步提升银行业的营运效率。简单举一个例子,平时客户想向银行借贷,借贷手续往往非常繁复,有别于平时传统银行的查核信贷评级,虚拟银行则是透过大数据等技术快速评估客户的信贷评级,虚拟银行的运用的技术更能快速而全面地分析客户。

虚拟银行为金融市场带来的冲击

自从各大互联网公司开始积极开放金融科技业务,传统银行的地位亦开始站不住脚,纷纷推出拥抱互联网的升级方案,推出虚拟银行。香港作为国际金融中心,在内地金融科技发展的影响底下,虚拟银行的引入无疑会为银行业带来革命性的冲击。随着网络及智能手机普及化,作为金融支付的重要角色,银行的核心本质并未改变,但支付形态与工具已经不同,由传统纸张及钱币的交易模式转化为以计算机、手机网络等为交易媒体,并用数据转移的形式就可短时间内完成资金调拨及金融流动等动作。因此传统银行已无法取悦用户对于效率的需求,而虚拟银行正正能够针对这一点,为用户提供全天候服务,并迎合用户个

人需要,改变现时银行业界的生态。

虚拟银行的隐忧

虽则虚拟银行的推出能够为传统银行服务业引入转变及新思维,与此同时中小型银行未必能够承受该庞大冲击,更对它们的营运构成实时威胁。要保证虚拟银行的推出后仍然能够保留一定的客户,传统银行的技术产品必须不断推陈出新,而往往由于中小型银行欠缺足够资金及反应去面对挑战,因此导致它们慢慢逐渐被淘汰。

另一边厢,由于开发虚拟银行需要大量科研成本,一众大行因风险宠大并不愿做「开荒牛」,更遑论众多中小型银行愿意率先冒险开发技术。故此,虚拟银行的门坎过高亦是令银行业界却步的重要因素之一。有见及此,要在短期内广泛应用虚拟银行并不可行,而技术方面的不成熟更会大大打击客户信心。

其次,鉴于虚拟银行并没有实体分行,客户的信心将完全取决于对该银行的信任,再加上网络安全的问题,推出计划的短期内或会令大多数用户却步。除此之外,对于老一辈而言,基于对电子化操作的抗拒虚拟银行亦会为他们带来不便,实体银行的存在仍然必要,故此要令虚拟银行受到广大市民所接纳仍需要一段时间。

金融电子化的安全性问题依然存疑。尽管虚拟银行的推出能够为现今社会提供多一个管理资产的方法,但假若个人资料得不到足够的保障,数据外泄的问题只会加剧,甚至会出现客户资产被盗取的情况,让不法分子有机可乘。而要解决保安问题并非短期内能够做到,若然问题尚存在则难以吸引银行引入技术,最终拖慢金融科技发展。


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中美贸易战新一页

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中美贸易战开打后,有人认为中国一直只能消极抵抗,并没有主动还击美国,连「不可靠清单」说出来后也没了动静,个人认为,这其实是更优的战略选择。

俄罗斯一旦受进迫,必定立即还击,这个看起来很「硬汉」,斗争局面却只越陷越深。中国则淡定得多,战略定力拿捏之准,不断让初期看来的被动局面(东海钓鱼岛、南海纠纷、与印度对峙等)转为对大局有利。

这次贸易战道理相同。特朗普与共和党只是美国的一部份人。但有更多介乎对手与潜在伙伴的对像需要区分对待。例如美国制裁华为,我们要制裁苹果吗?盲目制裁对中国没有好处,因为国际信誉建立不易、这种报复性的制裁,在法律、道德上站不住脚,会对外来投资有影响,成为另一个流氓美国。至于提关税,即使美国大规模提高关税,这半年的贸易数据表明,中国对美出口量反而提高了。关再打击的是美国自己;加上国家的报复性关税回应精准而理智,有明确的针对行业(美国农业),却不会对对国内有大的影响。

而「不可靠清单」,引而不发,悬而未斩,效果反而更好。企业天性是趋利避害,没有实在或潜在损失时可以响应你美国政府。但一触及这条线,会有更资本主义的行动。美国的供货商很懂事,禁令刚宣布,便有默契的加班加点为华为发货,同时主动游说白宫;微软和谷歌也默认华为可继续使用其系统;联邦快递则最惨,不能说出政治原因,又不想成为清单第一名企业,只有美国政府给告了,以证清白。至于日韩企业等塘边鹤,一边劝诱,一手清单,足够威慑它们不敢无理站边美国。

美国四面出击,把过去多年积储的国际信用及威信虚耗。中国保持淡定,节约“火力”,及反击的弹药及手段,既占据道德制高点,又能打持久战,更不断统战持观望态度的国家枪口对美。国家之事非台上单兵打斗,意气用事只足匹夫之勇,要用谋,更要持久,不乱打,只为争取全局胜利。

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医疗保健公司利用区块链管理数据

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近年,科技发展迅速,但由于医疗保健公司的交易记录甚为复杂,该交易记录仍然缺乏透明度。即是说,公众和监管报门根本不能清楚知道,这些医疗保健公司究竟在做什么。此衍生出五个问题:

1. 过份分散的医疗保健数据会损害研究工作与服务

2. 约一半的临床试验是没有汇报的

3. 药物研发的成本持续上升

4. 假药问题难以监管

5. 患者私隐问题

区块链技术能解决上述问题。一,区块链使资讯去中心,增加其真确性。二,已输入的资料是不可改动的,增加资讯安全。三,成本极低。这些优势能令医疗界各持份者安全地分享资料、故此能够增加药物研发的速度。有鉴于其技术的潜能,很多医疗保健行业的公司都对区块链技术甚感兴趣。

资料管理

事实上,很多医疗保健公司已经利用了区块链技术来管理数据。例如大都会人寿位于新加坡的子公司LumenLabs利用区块链技术处理糖尿病患者的个案。 LumenLabs 的系统是由多间大公司共同开发。其中包括瑞士再保险公司 SwissRe、英国的科技及区块链专家 Cognizant、以及电子健康纪录供应商 Vault Dragon。系统以区块链,整合患者电子健康的数据。患者于确诊后,能够即时批出保险款项,整个过程中毋须人手处理保险索偿。从而减低成本。又如美国的Massachusetts General Hospital (MGH) 已经与韩国区块链公司MediBloc合作,以增加患者资料管理的效益。现在,MGH各部门的医生能详细了解病人跨部门的情况,减轻医护人员在资料管理上的负担。这不仅有利就医,还有利对病人的健康管理。此外,该技术还可以与智慧合约 (smart contract) 和行动装置结合,让医护人员能够追踪患者的身体状况。

药物研究

多间院校和研究公司已经利用了区块链技术,减低收集数据的成本。例如著名的哈佛大学医学院与上述的MGH 合作,利用区块链和人工智能技术,分析患者的身体状况,让医生能够第一时间向患者提供详细分析。区块链技术也吸引了台湾医院,它利用了该技术来增加管理数据的效能,务求增加用作医疗研究的数据准确性。此外,研究员可直接通过区块链技术来分享临床研究数据,增加其资料的真确性和准确性,让研究人员能够安心使用数据。

假药问题

假药问题在医疗保健行业十分严重。在发展中国家,约30%药物是假的。全球的假药市场十分庞大,价值约USD2000亿,当中在互联网上出售的假药价值约USD750亿。这不但增加患者用药的风险,而且大大减少了药物公司的收入。使用区块链技术大大改善此问题。该技术使医疗数据更具透明度。每个药物的来源,以至物流到消费者的资料都是十分清楚的。此能大幅减少假药和伪药交易,不但有助保障药物专利拥有人和增加药物研究的诱因,而且能够减少药物的监督成本。