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金融數位化 支付機構如何得益?

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隨著金融科技創新應用,國內經濟金融逐步進入數位化時代,促進了支付產業持續向數位化升級,新冠肺炎疫情進一步加速了數位化進程。國家高度重視數位經濟發展,將加快數字經濟的發展納入“十四五”規劃和2035年遠景目標的建議,人民銀行提出加快推動金融數位化轉型,並作了部署安排。

近年來,我國支付產業數位化發展迅速,在支付領域,支付寶、微信支付及銀聯雲閃付已覆蓋十億級使用者規模。但不可忽略的是,支付產業數位化發展尚處於起步階段,行業發展不平衡問題突出。

根據中國支付清算協會金融科技專委會發佈的《支付產業數位化轉型發展白皮書》(以下簡稱“《白皮書》”)顯示,多數機構對數位化轉型發展較為重視,大資料和雲計算技術發展應用相對成熟,有超七成受訪機構開展了相關技術實踐。

其中,63.5%的機構利用數位化技術開展的主要實踐,是優化技術架構體系,完善支付結算系統;其他依次是利用數位化技術完善風險監控模型,監測可疑交易以及利用生物識別等技術提升身份認證的準確性和便捷度等。

數位化給支付產業帶來了發展機遇,也面臨著一些挑戰,其中包括行業發展不平衡問題突出。《白皮書》指出,一是轉型不夠充分。多數從業機構缺乏全面數位思維,組織機制、管理體系的轉型不夠深入徹底,創新回應能力不足,未能發揮科技創新的驅動引領作用。二是水準參差不齊。頭部機構底蘊深厚,生態體系健全,數位化發展快、水準高,中小機構則受技術、資金、人才、資料等因素制約,數位化轉型動因不足。三是存在競爭失衡。支付生態閉環加劇了“強者愈強、贏家通吃”的網路效應和馬太效應,有利於先進入者和頭部機構構建競爭優勢、搭建競爭壁壘。

與銀行相比,頭部非銀行支付機構數位化轉型較快,並在各自支付生態閉環中加劇了馬太效應。但數位化是全行業的有機融合和高效聯動,是多層次、全連接的融合與協同發展,支付產業需凝聚產業各方合力,才能形成高品質發展局面。

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數位化並非金融企業的“萬能解藥”

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數位化轉型,與近現代歷史上所有技術轉型一致,具有曲折、反復和困難的特徵。因此,企業數位化轉型頂層設計和戰略定位,應明確數位化的目標,以説明企業更好地開源、節流和提效;應認識到,數位化是一款經營轉型的有效工具,並非一劑“萬能解藥”。

金融企業開展數位化轉型的第一步是思考戰略定位,又稱為三重戰略目標,即開源、節流和提效。之所以進一步轉型升級,是因為客戶需求、產品形態和服務方式,正線上上化、數位化和智慧化的方向上反覆運算變化、日新月異。

首先,客群需求發生變化,從電子金融、互聯網金融到金融科技、數字金融,已同步完成互聯網化的客戶教育。與此同時,人往線上走、產品年輕化、資源數位化,逐步成為一種趨勢。

根據中國互聯網路資訊中心(CNNIC)發佈的第48次《中國互聯網發展狀況統計報告》(下簡稱《報告》),截至2021年6月,我國手機線民規模為10.07億,線民中使用手機上網的比例為 99.6%。智慧手機和5G等通信基礎設施技術的廣泛商用,進一步助推金融客戶的線上化。

移動互聯網客群廣泛普及的同時,群體呈現年輕化的態勢。《報告》顯示,我國線民規模的72.3%集中在20歲到60歲。客群年輕化和線上化的趨勢,在很大程度上激勵著金融機構、平臺公司和金融科技企業等金融企業,大刀闊斧進行數位化轉型。

其次,金融產品形態在互聯網金融時期就完成了線上化轉型。再進一步,金融產品形態數位化,形成數位金融產品或金融資料資產。

具體來說,伴隨著金融科技應用成熟,通過人工智慧、區塊鏈、雲原生、大資料和物聯網等數位技術,打通API介面,構造數位資產的形成、流通和核銷等業務流程,使得數位金融產品(或稱互聯網金融產品)上市成為可能。根據中國銀行業協會等多方資料來源整理可知,中國金融產品形態數位化趨勢明顯。

最後,服務方式數位化轉變,是基於金融全產業鏈流程的各個角色而變。客戶、競爭對手、合作夥伴、供應商和監管合規部門,通過產業鏈協同,給金融企業提出了客戶線上化、產品數位化和服務定制化的需求。金融企業進行數位化轉型,以達成客戶滿意、競爭優勢和品牌影響三重目標。

數位化組織創新,重點在於技術升級和管理轉型的目標實現。無論是技術升級,還是管理轉型,都離不開“人”的影響。管理層和一線基層對數位化轉型戰略的理解與執行同等重要。根據中國信通院發佈的《中國數字經濟發展白皮書(2021)》,2020年,中國數字經濟總量39.2萬億元,占GDP 38.6%。在數字經濟金融高速發展的今天,金融數位化轉型已呈只爭朝夕之態勢。我們需要明確,金融企業在數位化轉型的過程中,不要單純追求數位化,落腳點應該在轉型。

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金融科技創新或朝“虛胖”發展

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在新一輪產業革命和科技革命背景下,金融科技蓬勃發展,以人工智慧、大資料、雲計算、區塊鏈、物聯網為代表的新技術與傳統金融業深度融合,成為金融創新變革的核心驅動力。

金融體系的“虛胖”和一些低效催生了金融科技創新,但金融科技創新自身也有朝著“虛胖”發展的傾向。早些年的互聯網金融貼上了“顛覆銀行”的標籤,在推動傳統金融行業技術變革中起到了鯰魚效應,但銀行業沒有被根本顛覆,互聯網金融卻在自身野蠻生長中屢遇挑戰。

脫胎于互聯網金融的金融科技在監管合規壓力下主動擁抱了三百萬億的傳統金融大市場,一方面為金融讓利實體的時代背景下保持金融服務實體的能力和效率做出了貢獻,另一方面卻也使得金融服務實體的方向發生了一些扭曲。例如金融科技以助貸、聯合貸的賦能,客觀上導致了一些中小銀行背離服務本地實體的定位,對一些沒有充足償債能力的長尾客群開展個人消費貸業務,區域性金融資金未能高效地用於支援實體。而在這個過程中,金融科技企業迅速做大做強,利潤增速不斷刷新,企業估值數千億、數萬億的背後體現的是頭部金融科技的“虛胖”。金融行業的部分利潤被以技術服務之名轉移到技術公司,而實體的真實資本成本也沒有得到真正降低。

金融科技給中國監管帶來的挑戰主要在於五大方面。首先是無牌或超範圍從事金融業務。其次,是支付業務存在違規行為。同時,平臺公司還通過壟斷地位開展不正當競爭。另外,平臺公司的金融業務還威脅個人隱私和資訊安全。此外,挑戰了傳統銀行業的經營模式和競爭力。 在數字經濟時代,金融與科技融合發展是全球性趨勢,科技向善是人類命運共同體的內在要求,如何在提升金融業創新能力的同時防範負面效應是各國面對的共同挑戰。下一步,應積極參與數位化國際規則制定,進一步加強與BIS等國際組織和各國在反壟斷、加強金融監管、強化資料保護和保障消費者權益方等方面的合作,堅持科技倫理,真正保護公平和推動創新,合理界定數字產權,實現包容性增長。

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區塊鏈+應用促進訓練營 第一期現正進行中 , 第二期正在招生!

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由香港區塊鏈產業協會主辦,香港政府工業貿易署「工商機構支援基金」撥款資助的區塊鏈+應用促進訓練營第一期在9月18 日開始! 第一期反應熱烈!

區塊鏈+應用促進訓練營,除了講解關於什麼是區塊鏈外,為加強大家對區塊鏈在各行各業的應用, 訓練營邀請到不同領域的專家去講授。

ESG(環境、社會與管治)是近年來大家都會關注的題目。 講師   Mr. Pan Li 李彬先生,SGS 集團南中國區業務拓展部副總監為學員講解如果利用ESG去促進可持續發展市場以及商務發展。

而近年區塊鏈技術的興起,更進一步為電子遊戲(又稱互動娛樂產業)未來盈利模式啟發更多想像。我們請到客席嘉賓Simon Wong, Gamemiracle CEO 同大家探討有關遊戲業的發展趨勢。由 ”街機” 到PC 遊戲,再引申至手機遊戲,以及區塊鏈上遊戲Gamefi ,遊戲如何由消遣活動變得充滿投機的屬性。

Wong Wai Kong (WK) 先生, Earth Channel Limited總監及主席,介紹在區塊鏈在中藥檢測上擔當的角色。讓消費者可以追蹤來源以及成份。最後陳劭民先生,現任粵港澳大灣區區塊鏈聯盟 – 香港聯合總部理事為大家講解關於區塊鏈安全的問題以及要注意的地方。


第二期( 10月份) 現已接受報名

*(費用全免,每家公司可以有2個名額) 先到先得, 額滿即止

關於香港區塊鏈產業協會:

香港區塊鏈產業協會的主要目標是分享全球區塊鏈資訊,向公眾及目標受眾介紹及推廣區塊鏈及相關科技費用,培育香港及大灣區塊鏈智囊團,拓展區塊鏈關鍵核心技術,推動科技的創新,並與學術研究及產業融合起來,舉辦區塊鏈培訓教育活動,開放擴大投資力度,增進不同產業間的交流與合作,對香港的未來發展至關重要。

網頁: https://www.hkblockchainindustry.com/

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跨境支付新紀元 一橋連接全世界

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近日,國際清算銀行(BIS)與中國人民銀行數字貨幣研究所、香港金融管理局、泰國央行以及阿聯酋央行聯合發佈多邊央行數字貨幣橋(mBridge)專案第一階段報告。mBridge項目由國際清算銀行(香港)創新中心、中國人民銀行數字貨幣研究所、香港金融管理局、泰國央行和阿聯酋央行聯合開展,旨在探索央行數位貨幣在跨境支付中的應用。

報告表示,應用央行數位貨幣和分散式帳本技術的多邊央行數位貨幣模式(mCBDC)有助於實現更快速、更便宜和更安全的跨境支付和結算。在mBridge的公共平臺中,多種官方數字貨幣結算的通用原型平臺能夠在幾秒鐘內完成國際轉帳和外匯操作,而不是使用現有的商業銀行網路,由此將節省近一半成本,與傳統代理行模式相比實現了跨越式改進。通過構建Inthanon-LionRock Besu區塊鏈,BIS致力推動分散式帳本(DLT)作為跨境支付技術推手的能力。據實驗顯示,DLT已被證明可以顯著提高速度,降低成本,提供營運效率和複雜跨境支付流的彈性,實現跨境交易全天候同步交收結算,以及提供便利的外幣兌換。

而在推行多邊央行數位貨幣專案時亦有很多值得注意的地方。首先,不能損害國際貨幣體系。官方數字貨幣應繼續支援國際貨幣體系的健康發展。由一家央行提供的數位貨幣不應破壞其他中央貨幣主權及其履行貨幣和金融穩定使命的能力,同時也應保護消費者的合法權利,如數據隱私和安全,並促進公平競爭。

其次,必須遵守法規。與數位貨幣相關的跨境支付安排應具有健全的法律體系和穩定的運作體系,符合有關轄區的法規和法律,如資金管理、外匯機制等。實現資訊流和資金流同步,促進跨境貿易發展,促進實體經濟發展,滿足反洗錢、打擊恐怖融資的監管要求。

在互通性方面,BIS強調,數字貨幣的發展應充分發揮現有基礎設施的作用,利用金融科技,實現不同轄區的數位貨幣系統之間以及數位貨幣系統與傳統支付系統之間的互通性。同時,各央行也要有利於支付體系的有序發展,防止市場碎片化。

BIS表示,mBridge未來將繼續探索現有平臺的局限性,涉及流動性管理和DLT處理大交易量時的可伸縮性和性能等。此外,專案傳導還將包含政策需求和措施,以確保對特定于管轄權的法規的遵從,以及測試和調查適當的治理模型。預計下一階段,該項目將在安全可控的環境下鼓勵與商業銀行和其他市場參與者進行試驗。由此看來,央行數字貨幣實現跨境支付將會是未來跨境貿易的主流方式。